近年来误把保险当银行存款,不缴纳保费的事件时有发生。沪上沈女士(化名)跟风投保,误把保险当银行存款,四年未按时缴纳保费,意外患癌,最终只获赔1000元理赔金。
一、案件回顾
沈女士(化名)一家来沪20年,一直做着小本生意,还养育着三个儿女,打拼非常不易。看到周围有人在买保险,她也跟着给自己投保了一份《智胜人生》万能型保险。基于文化基础较低,她并没有仔细研读保险合同条款,单纯地以为跟银行存钱一样。
第一年过去了,沈女士(化名)似乎完全忘了这回事;第二、三年也是如此,对保险公司的催交保费丝毫不放心上;直到第四年,沈女士(化名)突然需要用钱,想起来曾经在保险公司“存”过一笔钱,是不是可以把存进去的钱取出来呢?于是她来到保险公司。
咨询后,沈女士(化名)才了解到,原来这是一份保险,保险是有强制交费义务的,她持续几年都没有交保费,导致保险金额被削减,而且原来“存”进去的6千元保费,因为要维持这张保单的有效性,现在也只剩1千元不到了。这些内容都在保险合同的条款里写得清清楚楚,沈女士(化名)后悔自己从来没想过要去看一下。但现在懊悔也于事无补,沈女士(化名)问工作人员怎么办?工作人员跟她说,如果还想要这份保单的话,先要补齐这几年欠交的保费。
工作人员告诉她,补入保费后需要重新核算保单价值。根据规定至少要留存1000元的保单价值,超出的部分可以领取,可是刚刚恢复的保险金额也会随之被削减。
沈女士(化名)思量再三,决定把1000元以上的部分全部取出来。不久之后,沈女士(化名)被查出胃癌,而且还是晚期!这个消息犹如晴天霹雳,这对沈女士(化名)一家打击很大。
这时有人问起,你不是买过保险吗?沈女士(化名)还半信半疑:“我就放进去一点点钱,能顶什么用?”“不是呀,保险是有保额的,不是你存多少拿多少,你快去查查看吧。”经人一提醒,的沈女士(化名)抱着一线希望立即跑到保险公司,咨询可以理赔多少钱。
经工作人员核实,由于沈女士(化名)之前有过欠交保费行为,保险金额已经被削减到极低,而且她又从中领取了部分钱,现在这份保单几乎就像个“空架子”,重大疾病保险金额只有1千元!
二、案例分析
案例中沈女士(化名)跟风投保,而且投保后从未翻阅过保险合同,误以为保险跟银行存钱一样,存进去的钱想要的时候就可以拿出来,也没有把按期交费当做投保人的义务。一般大多数保险都有强制交纳保险费的要求,如果当中停交保费,就会导致保单效力中止,这期间发生保险事故,保险公司也不会赔付。
另外如万能型保险,客户所交纳的保险费可以转化为一定数额的保单价值,用来维持保单效力,也可以随着时间的推移产生增值。当客户中断交费,单凭其中的保单价值也可以让保单维持一定时间的有效性,但在这期间保险金额就会被相应削减,也就是说发生保险事故时,可以用于赔付的金额也会减少。
沈女士(化名)遭遇的就是后者,把万能账户当作活期存折,将取出存入的操作导致保额变动的风险忽略了,这就是她确诊重疾后,能赔付给她的保险金只剩一丁点儿保险金的原因。
三、保险启示
保险不等同于存款,不能灵活取用,但在关键时刻会给到你强大的经济保障。一旦选择了保险,就一定要遵循保险的规则和合同条款的约定,千万不能随意中断交费,不然预期的保障就会大大折扣,甚至在需要的时候无法获得保险公司的赔付。
保险具有一定的专业性,购买保险前听取专业保险代理人的意见非常重要。保险代理人会根据客户的经济情况、家庭情况等量身设计最合适的产品和计划,使客户在力所能及的范围内获得最大化 。同时在关键时刻保险代理人可以给到正确咨询意见和合理的方案,避免客户因小失大,保障受到损害。
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